¿Has pedido una tarjeta o un préstamo y te dijeron “no aprobado”? La respuesta puede no estar en tus ingresos, sino en tu historial crediticio: un registro que guarda cada detalle de cómo manejas tus deudas y que las instituciones financieras revisan antes de confiarte dinero.
Este historial —junto con tu puntaje crediticio o score— determina si eres un cliente confiable o de riesgo. Y sí, ese número puede definir tus oportunidades financieras.
¿Qué es el historial crediticio y quién lo maneja?
En Ecuador, la Superintendencia de Bancos administra el Registro de Datos Crediticios, una base que recopila información de todas las personas que tienen o tuvieron productos financieros.
Los datos provienen de bancos, cooperativas, casas comerciales y entidades reguladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria y la Superintendencia de Compañías.
Estos registros son luego procesados por los burós de crédito, que crean informes con tu comportamiento financiero.Esos informes son los que consultan los bancos o tiendas cuando analizas una solicitud de crédito.
Recuerda que tu historial es tu reputación financiera. Si pagas puntual, mejoras tu imagen; si te atrasas, dejas huella.
Tu puntaje financiero: el número que lo dice todo
El score crediticio es un número entre 0 y 999 puntos que refleja tu comportamiento financiero.Mientras más alto, menor riesgo para el prestamista.
Este puntaje se calcula según:
- Tu puntualidad en los pagos
- La cantidad de créditos activos
- La estabilidad de tus cuentas
- El uso del cupo disponible en tarjetas
En Ecuador, tener un score mayor a 650 puntos se considera un perfil de riesgo medio-bajo.Eso aumenta tus posibilidades de conseguir préstamos, tarjetas o compras a crédito.
¿Cuánto tiempo se guarda tu información financiera?
Según la ley ecuatoriana, el historial crediticio conserva solo las operaciones de los últimos tres años, incluyendo deudas vigentes, canceladas o vencidas.
No se pueden eliminar registros antes de ese tiempo, salvo que exista un error comprobado.Si te atrasaste pero ya pagaste, esa marca no desaparece enseguida, aunque mejora con el tiempo si mantienes un buen comportamiento.
Cómo consultar tu historial crediticio
Puedes hacerlo directamente en la web de la Superintendencia de Bancos siguiendo estos pasos:
- Ingresa a www.superbancos.gob.ec
- Selecciona la opción “Registro en el sistema”.
- Ingresa tu número de cédula y crea una contraseña.
- Confirma desde tu correo electrónico.
- Imprime, firma y presenta el formulario junto a tu cédula en las ventanillas de atención.
También puedes consultarlo desde las apps de Banco Pichincha, Produbanco o Banco Guayaquil, en la opción “Calificación crediticia”.Allí verás tu puntaje (de 1 a 999) con un indicador visual de riesgo.
¿Qué significa tener más de 650 puntos?
Un puntaje mayor a 650 indica que eres un cliente confiable, pero no garantiza la aprobación automática.Las entidades también analizan otros factores:
- Capacidad de pago: ingresos y estabilidad laboral.
- Nivel de endeudamiento: cuánto debes frente a lo que ganas.
- Historial reciente: atrasos o refinanciamientos recientes pesan más.
- Tipo de crédito: no es igual una tarjeta que un préstamo hipotecario.
Tu score es importante, pero la disciplina financiera es decisiva.
Consejos para mejorar tu score crediticio
- Paga tus deudas a tiempo, incluso las más pequeñas.
- No utilices más del 40 % del cupo total de tus tarjetas.
- Evita solicitar demasiados créditos en poco tiempo.
- Revisa tu historial al menos una vez al año.
- No cierres tus cuentas más antiguas: su antigüedad suma puntos.
Con constancia, tu puntaje puede mejorar en pocos meses y abrirte nuevas oportunidades.